こんにちはアベです。
35歳で家を買うのは遅いのか不安になる方がいると思いますが、結論から言うと全く問題ありません。
後程詳細に説明しますが住宅金融支援機構のデータによると「戸建て・マンションの平均購入年齢は38歳」です。
ちなみに私が購入したのは40歳です。
35歳でも40歳でも融資可能と判断されれば住宅ローンは全く問題ありません。
重要なのは無理なく返済できるかです。
35歳から住宅ローンを組んだ時のシミュレーションなども紹介しますので最後まで読んでみてくださいね。
この記事の監修者株式会社ハウ・ツゥ・ライブ設計士 壷坂 豪
2000年に奈良市の地域密着型の工務店に入社。
以降、注文住宅やリフォームなど300棟を超える住宅の設計に携わっている。
自然素材を活かした家族がホッとくつろげる空間設計を得意としている。
35歳で家を買うのは遅くない⇒戸建てやマンションの購入年齢は平均38歳以上
住宅金融支援機構によるフラット35利用者調査のデータを見てみましょう。
表にあるように2021年度フラット35利用者の平均年齢は
- 注文住宅45.1歳
- 土地付き注文住宅38.5歳
- 建売住宅40.5歳
- マンション44歳
- 中古戸建43.3歳
- 中古マンション44.1歳
です。
どの家を購入するにしても35歳は決して遅くないことが分かりますね。
では次に35歳で家を買う時に知っておきたい注意点を見ていきましょう。
35歳で家を買う時に知っておきたい注意点
完済年齢に注意
住宅ローンの完済年齢に注意が必要です。
35歳で住宅ローンを組む場合定年まで支払うケースが多いと思います。
会社の定年が仮に６０歳の場合住宅ローンの返済期間が25年と短くなり月額の支払い金額も大きくなるのでより綿密な無理のない資金計画が重要になります。
返済期間が短いと月額の支払いを圧迫するので頭金が大事になる
フラット35の場合頭金１割以上か否かで金利が変わります。
フラット35公式サイトより引用※2022年11月現在の情報
フラットに限らず頭金を増やせば総借入額を減らすことができます。
総借入額が減ると金利負担が減るので月額の支払額＆総支払額を抑えることが可能です。
３５歳で住宅ローンの審査に通るには総返済負担率が大事
住宅ローンの審査は年収や勤続年数、過去の金融事故履歴などに左右されます。
年収に対する融資可能額の目安は「総返済負担率」で分かります。
フラット35では年収400万未満は３０％以下、400万以上は35％以下に抑えることとされています。
フラット35公式サイトより引用
例えば年収400万円で30％以下という場合年間の総返済額を120万円（月額10万円）に抑えなければいけないということです。
仮に自動車ローンが毎月１万ある場合、10万円ー１万円＝９万円以内に住宅ローンの支払いを抑えなければいけません。
この総返済負担率に返済期間をかけるとおおよその融資限度額が想定できます。
子供のライフスタイルの変化に配慮する
我が家のケースでは小学校入学前のタイミングで引き渡しを受けて入居しました。
１年間は子供を保育所に送迎しました。
小学校１年生から全く新しい環境でスタートさせたるのが子供のためという判断だったのですが、それはそれで大変だったようです。
最初は、同じ保育所・幼稚園同志で集まるため数か月は孤立したりいじわるされたりしたようでした。
児童館がとくに辛かったようです。
学校では「同じ保育所・幼稚園同志が固まらないよう配慮」しているようなので、子供を信じて見守るしかないですね。
お子さんが大きい場合転校が必要になるケースもでてくると思います。
新しい環境に適応するのは大人でもストレスですから見守ってあげたいものです。
家を買うのにいくらかかる？所要資金の平均額を調べてみた
まず家を買うのっていくらかかるの？こんな疑問にお答えするためフラット35の所要資金のデータを調べました。
2021年の住宅ローン所要資金の平均は「土地付き注文住宅：4455万円 注文住宅：3572万円」でした。
35歳からのマイホーム計画の進め方
マイホーム計画はまず「いつ」に入居したいかを明確にしましょう。
注文住宅を建てるのにかかる所要期間は平均すると1年3カ月くらいです。
あなたが考える新居での新生活までの残り時間と天秤にかけてできることからスタートしましょう。
マイホーム計画の進め方、ハウスメーカーや土地探しの詳細は以下記事を参考にしてください。
さらに詳しく
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【家を建てたいと思ったら何から始める？】土地あり・なしケースで詳細解説
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35歳で家を買うメリットはたくさんある
頭金に余力がある人が多い
20代前半に比べれば35歳の方が貯蓄している額も多いでしょう。
先ほどのシミュレーションで見た通り「頭金の有無」で総返済額はかなり変化します。
家を建てる年齢が遅れても頭金でカバーすれば総支払額を減らせるメリットがあります。
若年層に比べて勤続年数が長く社会的信用が高まるため住宅ローン審査が有利になる
若年層は勤続年数が短く年収も低いため融資を受けられる金額に制限があるケースも。
中には住宅ローンの全額ではなく減額して承認というケースもあります。
若年層に比べれば年収も増えているため融資の希望額が通りやすくなります。
その結果希望するお家を購入しやすくなるメリットがあります。
家族構成が安定し無駄の無い家を建てやすい
20代で結婚後間もなく家を建てるような方は今後の家族構成等を予想して家を買います。
将来が不確実な上、無駄が生じがち。
35歳になると家族構成が固まっている方が多いため家族に最適な家を買いやすいです。