「【実例8人の声】年収300万台で住宅ローンに通った！審査通過の5大秘訣と無理なく買える借入額シミュレーション

「年収300万円や340万円でも、マイホームは現実的に買えるの？」 「審査に落ちたらどうしよう・・・」

そんな不安を抱えている方へ、まず結論をお伝えします。

年収300万円台でも、住宅ローン審査に通ってマイホームを購入することは十分可能です！

この記事では、実際に年収300万円台で住宅ローンを通過した8人のリアルな実例を徹底紹介します。

さらに、通過者の借入額、返済額、そして「なぜ審査に通ったのか」という共通する5つの成功ポイントを徹底分析します。

客観的なシミュレーションと成功者の事例から、あなたが無理なく家を持つための具体的な道筋が必ず見つかります。

【年収300万円台のあなたへ】

あべ

「無理なく返せる額」と「あなたの希望条件」に合った具体的なプランを無料で比較検討し、不安を希望に変えましょう！

年収300万円・340万円でも家は買える？【結論：買えます】

審査基準となる「返済負担率」の目安

実例を見る前に、一般的に年収に対してどのくらの住宅ローンを組めるとされているのか見ていきましょう。

住宅ローン審査では、総返済負担率（年収に占める年間合計返済額の割合）が最も重要な基準の一つです。

金融機関によって異なりますが、「フラット35」では年収に応じて以下のように基準が設定されています。

年収	400万円未満	400万円以上
基準	30％以下	35％以下

すべての借入れに関して、年収に占める年間合計返済額の割合（＝総返済負担率）が基準を満たす方

フラット35ご利用条件より引用

年収300万円の場合の借入上限目安

年収300万円（年収400万円未満）の場合、総返済負担率は30％以内が基本条件となります。

• 年間合計返済額：90万円以内

• 月々返済額：75,000円以内

これは、自動車ローン、カードローン、教育ローンなど、すべての借入れを含めた上限額です。

仮に車のローンが月々15,000円あるなら、住宅ローンで借りられる額は月々6万円以内というのが基本的な条件になります。

「借りられる額（上限）」と「無理なく返せる額（安全圏）」の違い

住宅ローン審査における「借入できる上限額」は、一般的に年収の7～8倍（返済負担率30～35%程度）と言われています。

• 年収300万円の場合：2,100～2,400万円
• 年収340万円の場合：2,380～2,720万円

しかし、この上限額は毎月の生活費や教育費などを一切考慮していません。

そこで、おすすめするのは「無理なく返せる額＝年収の20～25％以内」を基準にした安全圏での借入です。

年収300万円の場合：無理なく返せる「安全圏」の目安

年収300万円の方が「無理のない返済額（年収の20〜25％）」に抑えた場合の借入額と年収倍率の目安です。

※元利均等返済・ボーナス払いなし・金利1.760％で計算した概算値です。

年収340万円の場合の目安

年収340万円の方も同様に、返済負担率を20%〜25%に抑えることで、約1,755万〜2,225万円（年収の約5.2倍〜6.5倍）が安全圏となります。

【結論】年収300万円台の「安全圏」は、年収の 5倍〜6倍程度 までに抑えるのが基本です。

これ以上借り入れると、生活費や教育費などに余裕がなくなり、金利上昇や収入減少の影響を受けやすくなります。

【予算が分かったら、次は具体的に動きましょう】

年収300万円台で「安全圏」の1,958万円（年収6.5倍）の予算で、どんなメーカーが、どんな間取りを提案してくれるでしょうか？

予算が決まった今こそ、あなたの不安を具体的なプランに変えるチャンスです。

ローコストながら高性能な家を建てるメーカーは数多くあります。

まずは無料で、あなたの年収・希望に合わせた間取りプランと資金計画の提案を受けてみましょう。

住宅ローンシミュレーション【年収300万円台】

フラット35では年収に応じた借入可能額をシミュレーションできます。

そこで年収300万、340万それぞれの借入期間と借りれ可能額を棒グラフにまとめました。（単位は万円です）

※この図表は「その他の借り入れは無し・借入時の金利1.760％・元利均等返済・ボーナス払い無し」の場合です。

さらに細かく見ていきましょう。

年収300万円

フラット35のシミュレーションを使い年収300万で借入可能額はいくらになるのかシミュレーションしてみたので参考にしてください。

条件は以下の通り設定しました。

返済期間と借入可能を表にまとめると以下の通りとなります。

年収340万円

月々の返済額

住宅の購入には土地・建物だけでなく「諸費用」もかかります。

注文住宅の場合、諸費用は一般的に建物＋土地の10％～12％と言われているので2000万の建物なら200万円程見積もる必要があります。

これらを総合的に勘案して予算取りをしましょう。

実際にどんな項目にいくらかかるのか我が家の実例やローコスト住宅のタマホームなどの実例を以下に紹介しています。

【実例集】年収300〜340万円で家を買った8人の体験談

まず冒頭にこれから紹介する8人の実例データを比較表にまとめたのでご覧ください。

住宅ローン審査通過データ比較表（案）

【頭金400万円で実現】年収320万円、返済負担率12%で1,200万円の低金利融資に通過

年収320万で住宅ローンに通ったDさんの実例を見ていきましょう。

住宅ローンについて気になる点をインタビューしてみました。

りそな銀行を選んだ理由は？

満額で審査がおりましたか？

どちらのハウスメーカーで家を建てましたか？

アキュラホームの住み心地はどうですか？

住宅ローン審査通過の【具体的】ポイント

• 頭金の多さ

400万円という多額の頭金を用意したことで、借入希望額の1,200万円（年収の約3.7倍）に対し、金融機関は「自己資金力」と「返済への確実性」を高く評価した可能性が高いです。

• 返済負担率の低さ

月々34,000円の支払いは、年収320万円に対する約12.75％と、審査基準の30％を大きく下回る非常に安全圏でした。

• 勤続年数

勤続6年という安定した雇用実績が、審査の信頼性を高めたのでしょう。

あべ

土地があるなら年収300万円台でも注文住宅は可能です！

【勤続10年の信用力】年収340万円、頭金50万円で3,200万円の高額融資に成功

年収340万で注文住宅を建てたYさんの実例を見ていきましょう。

満額融資がおりましたか？

どちらのハウスメーカーで総額いくらで家を建てましたか？

マイホームの住み心地はどうですか？

住宅ローン審査通過の【具体的】ポイント

• 勤続年数による信頼性

勤続10年という非常に長い安定した雇用実績が、年収340万円という数字以上に、金融機関からの信用（社会的属性）を大幅に高め、高額融資（年収の約9.4倍）の大きな要因になったと考えられます。

• 地方による審査の優位性

地方の銀行（ろうきん）は、都市銀行に比べ、地域での安定した返済実績や顧客属性を重視し、融資に柔軟な対応をすることがあります。

• 堅実な自己資金

頭金は50万円と多くはありませんが、諸費用分（建物＋土地の約10%～12%）を別途用意した可能性が高く、資金計画の堅実性も評価されたのでしょう。

あべ

年収300万円台でも建築条件ありのローコスト住宅なら建築可能性あり!土地ありなら余裕で建てられる

【年収6.7倍】年収355万円、頭金300万円と11年の勤続で2,400万円をクリア

年収355万で注文住宅を建てたTさんの実例を見ていきましょう。

どちらの銀行から借り入れましたか？選んだ理由も教えてください。

満額融資はおりましたか？

どちらのハウスメーカーで総額いくらで家を建てましたか？比較検討したハウスメーカーはありましたか？

マイホームの住み心地はどうですか？

住宅ローン審査通過の【具体的】ポイント

• 十分な頭金による安心感

300万円という多額の頭金を用意したことで、借入希望額の2,500万円（年収の約7倍）に対する返済の確実性と、顧客の貯蓄能力が評価されましたと考えられます。

• 返済負担率の徹底的な抑制

 満額融資（2,500万円）は降りなかったものの、2,400万円に抑えられたことで、月々5万8,000円という年収に対する約19.6％の無理のない返済負担率となり、審査基準を大幅にクリアしました。

• 勤続年数

勤続11年という非常に長い期間が、審査の信頼性を担保しています。

実例で見たように、工夫次第で年収300万円台でも満足いくマイホームは実現可能です。

失敗しない家づくりの秘訣は、あなたの予算内で最良の選択肢を見つけること。

複数社のプランと見積もりを比較し、あなたの成功パターンを見つけましょう。

【年収5.4倍の安全圏】年収350万円、借入額を抑えて勤続2年でも1,900万円に通過

年収350万で平屋住宅を建てたｍさんの実例を見ていきましょう。

どちらの銀行から借り入れましたか？選んだ理由も教えてください。

住宅ローンについて教えてください

どちらのハウスメーカーで総額いくらで家を建てましたか？比較検討したハウスメーカーはありましたか？

マイホームの住み心地はどうですか？

住宅ローン審査通過の【具体的】ポイント

• 適切な借入額

借入希望額2,500万円に対し、融資額は1,900万円（年収の約5.4倍）に抑えられ、年収に見合った現実的な借入となりました。

• 返済負担率の抑制

月々60,000円の支払いは、年収に対する約20.6％の返済負担率であり、非常に安全な水準に収まっています。

• 勤続年数が短くても可

勤続2年という比較的短い期間でも、頭金200万円と適切な借入額により、返済能力が認められました。

（ただし、満額融資は降りていないため、年収と勤続年数で上限が抑えられたと推測されます。）

【最後の砦フラット35】年収230万円の低年収でも1,580万円の満額融資に通過

年収230万で住宅ローンに通ったKさんの実例を見ていきましょう。

西京銀行を選んだ理由は？

満額審査がおりましたか？

どちらのハウスメーカーで家を建てましたか？

マイホームの住み心地はどうですか？

住宅ローン審査通過の【具体的】ポイント

• フラット35の活用

 民間の変動金利で審査が厳しいとされる低年収でも、フラット35を利用したことで、年収以外の要素（物件の担保価値など）が重視され、審査が通過しやすくなることがあります。

• 極めて低い返済負担率

月々44,000円の支払いは、年収230万円に対する約22.9％と、無理のない範囲に収まっており、低年収でも返済能力を証明できたと考えられます。

• 建築会社の紹介

提携ローンや建築会社の紹介により、金融機関との関係性が構築され、審査がスムーズに進んだ可能性があります。

【頭金1,000万円の衝撃】年収285万円が12倍超の3,500万円の融資を勝ち取った秘訣

年収285万で3,500万円の住宅ローンに通ったKさんの実例を見ていきましょう。

北洋銀行を選んだ理由は何ですか？

満額融資がおりましたか？

どちらのハウスメーカーで総額いくらで家を建てましたか？

マイホームの住み心地はどうですか？

住宅ローン審査通過の【具体的】ポイント

• 圧倒的な自己資金力

1,000万円という借入額の約28％に相当する多額の頭金を用意したことで、年収の約12.3倍という年収倍率の高さをカバーしました。

• 低い返済負担率（審査基準のクリア）

実際の支払額（月々7万2,000円）は年収に対する返済負担率が約30.3%と高めですが、金融機関は審査時により高い審査金利で計算します。

このケースでは1,000万円という多額の頭金や勤続年数10年という属性が評価され、審査金利で計算しても基準（約30%〜35%）をクリアしたと推測されます。

• 長年の取引実績

給与振り込み等、普段から取引のある銀行を利用したことで、顧客情報が豊富であり、信用度が高まった可能性があります。

【年収30%の限界突破】年収280万円、低頭金・低年収でメガバンク2,400万円に通過

年収280万で注文住宅を建てたKさんの実例を見ていきましょう。

UFJ銀行を選んだ理由を教えてください。

満額融資がおりましたか？

どちらのハウスメーカーで総額いくらで家を建てましたか？

マイホームの住み心地はどうですか？

住宅ローン審査通過の【具体的】ポイント

• 勤続年数による担保

複数の銀行で落ちたものの、勤続5年という実績が、低年収・低頭金という厳しい条件の中での最後の砦となりました。

• 月々返済額の調整

月々7万円の支払いは、年収280万円に対する返済負担率がちょうど30％と、審査基準の上限に近いラインでした。

これ以上借り入れなかったこと、および審査金利での評価でギリギリ基準をクリアしたことが通過の決め手になったと考えられます。

• 銀行の粘り強い交渉

「UFJ銀行しか審査が通りませんでした」という実体験から、ハウスメーカーや仲介業者のローンのプロによる粘り強い交渉があった可能性が想定されます。

【メガバンクも認めた安定性】年収386万円、好条件を揃えて3,000万円の融資を実現

年収386万で平屋住宅を建てたYさんの実例を見ていきましょう。

三井銀行を選んだ理由も教えてください。

満額融資がおりましたか？

どちらのハウスメーカーで総額いくらで家を建てましたか？比較検討したハウスメーカーはありましたか？

マイホームの住み心地はどうですか？

住宅ローン審査通過の【具体的】ポイント

• 好条件のバランス

年収約386万円（300万円台で高め）、頭金200万円、勤続7年と、審査で有利となる条件がバランス良く揃っていました。

• メガバンクの選択

地方銀行だけでなく、三井銀行のようなメガバンクでの融資が通過したことは、属性（勤務先、勤続年数）の安定性が高かったことを示しています。

• 適切な返済負担率

月々70,000円の支払いは、年収に対する約21.8％と、極めて安全な水準であり、金融機関も安心して融資決定したのでしょう。

実例から見えた！住宅ローン審査に通る人の5つの特徴・共通点

8人の実例を分析した結果、「年収300万円台でも住宅ローンに通る人」には明確な共通点がありました。

これらは、低年収でも審査を有利に進めるための5大秘訣です。

1. 頭金を多く用意する（特に諸費用分は最低限確保する）

2. 勤続年数を長くする（3年以上が理想）

3. 借入額を年収の5〜6倍以内に抑える

4. 既存のローン（車、カード、キャッシング）を完済または整理する

5. フラット35や普段取引のある金融機関を選ぶ

これらのいづれかの条件を満たしているなら年収300万円でも住宅ローン審査を通ることは十分可能です。

 年収300万円台でも建築可能な住宅にローコスト住宅があります。

ローコスト住宅って性能が悪そう・・・。

こんなイメージがありますが、実際には「安かろう悪かろう」ではなく「性能（耐震性・断熱性など）」を追求している会社も数多くあります。

予算が少なかったからこんな家でもしようがない・・・ と後悔する前にしっかりと情報収集することが大切です。

きっとあなたの希望を満たしてくれるハウスメーカーがあるはずです。

年収300万円台で住宅ローンに通る5つのポイント（詳細解説）

1. クレジットやカードローンの完済

返済負担率はすべての支払額を基準に算定されます。

例えば月1万円のカードローンの支払いがある場合、その分借入可能額が減額して判定されますので、可能なら完済しておくと良いでしょう。

2. 審査が通りやすい金融機関を選ぶ

審査が通りやすい金融機関を選びましょう。 例えば普段から取引があったり、ハウスメーカー・親戚が口添えできるような金融機関は有利に働きやすいでしょう。

3. フラット35の活用

フラット35は、民間の金融機関が窓口となり、住宅金融支援機構がバックアップする仕組みのため、他のローンと比べて比較的審査に通りやすい傾向があります。

4. 借入額は年収の5〜6倍以内

一般的には年収の5～6倍以内に借入額を抑えるのが基本です。

それ以上の実例も紹介しましたが、無理なく返済できる借入額を基準にするのが基本です。

5. 頭金の準備 or 諸費用の別途用意

フラット35では頭金を総借入額の1割以上用意すると金利優遇が適用されます。

変動金利でも頭金を用意しておくと月々の支払額を抑えることが可能ですから諸費用分は別途用意しておくと安心です。

（※注：変動金利の審査では、実際の金利ではなく、3%〜4%台の高い審査金利を用いて返済負担率が計算されます。頭金が多いと借入額が減り、審査金利で計算しても負担率が下がるため、審査に通りやすくなります。）

年収300万円台でも諦めない！次のステップへ

「私も年収300万円台で無理なく建てられる家があるか知りたい」 「まずは自分の予算でどんな家が建てられるか比較したい」

そうお考えの方は、まず「タウンライフ家づくり」であなたの希望に合ったハウスメーカーを比較してみましょう。

年収300万円台の予算制約があるからこそ、ローコストながら高性能な優良メーカーを探し出すことが、後悔しない家づくりの鍵です。

✅ タウンライフ家づくりが選ばれる理由

• ローコスト系メーカーから大手まで、予算に合った複数のプランを無料で入手できる

• あなたの土地・希望の間取りに基づいた具体的な提案が届く

• 複数社を比較検討し、価格競争を促せる

時間を無駄にせず、賢く比較検討し、年収300万円台でも満足のいくマイホームを実現しましょう。